Возможность закрыть долг перед банком для истечения срока кредитования позволяет не только получить финансовую свободу, но и существенно сэкономить на выплате процентов. Еще недавно банковские организации могли оштрафовать заемщика за досрочное погашение взятого кредита, так как из-за этого банковские организации теряли свои прибыли.
Но в октябре 2011 года новый федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» запретил это делать. Закон устанавливает право взимать с заемщика процент за выданные деньги согласно ранее заключенному договору только до дня полного или частичного возвращения долга. Это правовое основание дает каждому законное право сберечь свои кровные деньги и погасить заем на более выгодных для себя условиях раньше установленного в договорном документе срока.
Однако данный процесс имеет свою специфику и подводные камни, о которых заемщик должен знать. Это позволит не совершить ошибок и избежать незапланированных крупных затрат из-за накопившегося долга после неверного досрочного возврата кредита.
Досрочное погашение займа: что это
При оформлении кредита каждый человек подписывает договор с банком, в котором он обязуется ежемесячно перечислять ему фиксированную сумму. При выплате большего объема денег, чем указано в договоре, погашение кредитного долга будет считаться преждевременным.
До 2011 года банки в договоры включали статьи о штрафах и комиссиях за преждевременные выплаты. На сегодняшний день этого нет, и процесс досрочной выплаты стал более простым для заемщика. Каждый может сегодня погасить свой долг досрочно полностью или частично, снизив таким образом для себя общую стоимость кредита.
Что такое полное и досрочное погашение и чем они отличаются друг от друга
Заемщик может досрочно выплатить свой долг перед банком в двух вариантах: внеся всю сумму единовременно или увеличив размер очередной ежемесячной выплаты. При внесении всей суммы необходимо считать не только размер выданной ссуды, но и проценты, которые высчитываются с момента последнего ежемесячного внесения денег до дня полного погашения долга. Только после этого банк закрывает долг за заемщиком.
При частичном погашении выплачивается сумма, превышающая размер ежемесячной выплаты, после чего банку необходимо будет переделать график ежемесячных платежей. В этом случае нельзя сразу закрыть долг, но можно существенно сократить размер ежемесячных выплат, снизив таким образом размер процентной ставки.
Как следует правильно оформлять досрочное погашение
Для заемщиков, решивших досрочно закрыть свой кредит действует специальный алгоритм, которого следует обязательно придерживаться.
- Прийти в банк, где оформлялся кредит, и заявить о своем желании возвратить или пересчитать кредитный долг. Делается это не позднее, чем за 30 дней до внесения денежной суммы по графику в полном или увеличенном объеме. В ходе визита заемщик указывает размер своего платежа и дату его внесения. Данная информация фиксируется в специальном документе, который оформляется сотрудником банка.
- О решении банка об уведомлении можно узнать по телефону, если оно не было получено в день обращения. Обычно на это уходит до 5 рабочих дней.
- При сообщении решения банка банковский инспектор по выплате кредитов указывает дату, до которой необходимо будет внести деньги полностью или частично. Чаще всего указывается ближайшая дата по кредитному графику. Новый график платежей при частичном погашении банк составит к моменту совершения очередного планового платежа. При полном погашении долга этого не потребуется.
- Посетить банк для получения нового графика платежей после внесения превышающей регулярную выплату суммы денег.
- При полном погашении кредитного долга следует взять у банка справку о его закрытии. Это позволит избежать начисления штрафов на возможный остаток, который может оказаться на счете при неправильном вычислении общей суммы долга.
Возможен и иной порядок действий:
- пересчет графика платежей может быть сделан в день извещения банка о желании досрочного погашения клиентом;
- новый график платежей банковские сотрудники выдают сразу после уведомления их о досрочном закрытии банковского долг, но в силу он вступит только после внесения суммы денег частичного погашения на кредитный счет;
- также можно использовать интернет-банкинг для совершения досрочного погашения. В этом случае не придется ходить в банк. Заемщик в режиме онлайн вносит сумму на счет, и после этого в автоматическом режиме в его личном кабинете рассчитывается новый график платежей, который следует распечатать.
Досрочное погашение долга предполагает возвращение денег по банковской страховке. Для этого нужно расторгнуть страховой договор с организацией, его составившей. Данный пункт может содержаться в страховом договоре. Размер возвращенной суммы будет зависеть от времени, которое осталось до конца действия такой страховки.
Как рассчитывается процентная ставка при частичном досрочном погашении займа
Частичное погашение кредита уменьшается величина кредитного тела, поэтому процентная ставка должна пересчитываться заново. Наиболее распространенной практикой в этом случае является сокращение помесячной процентной ставки в последующих выплатах. Срок новых выплат остается прежним, как и было установлено в кредитном договоре.
Плюсы и минусы досрочного погашения займа
Отрицательные стороны данной процедуры ощущает на себе только банк, теряющий свою прибыль при досрочном погашении клиентом кредитного долга.
Заемщик при этом получает только преимущества:
- снижает процентную ставку;
- снимает психологическое бремя должника и начинает ощущать себя свободным человеком;
- сокращает начальную стоимость кредита для себя и экономит свой бюджет.
Как правильно рассчитать сумму задолженности при досрочном погашении кредита
Произвести точный расчет оставшегося долга по кредиту заемщику могут банке сотрудники. Если нет времени посещать банковский офис, то можно сделать это самостоятельно при помощи кредитного калькулятора в Интернет. В этом случае используется следующая формула для расчета:
Сумма полного погашения = сумма основной задолженности +(сумма задолженности, умноженная на размер кредитной ставки и количество дней, когда заемщик пользовался деньгами).
При ошибках в расчетах могут возникать ситуации, когда на кредитном счете заемщика при полном погашении долга остается незначительная сумма, на которую автоматически начисляются проценты. Со временем она может перерастать в очень большую и становится неприятным сюрпризом для человека.
Чтобы избежать такой ситуации, необходимо обязательно брать справку о закрытии долга перед банком. Проще при проверке заплатить маленький остаток, чем потом по судебному решению выплачивать огромную сумму денег банковской организации.
Болье информации о досрочном погашении кредитных обязательств читайте на сайте Кредитный Консультант.ру.